Вклад или покупка недвижимости. Что сейчас выгоднее?
Летом к нам приходило много клиентов с первоначальным взносом на вкладе под «высокий процент». Люди на консультации спрашивали: «что мы можем купить через 3-6 месяцев, когда закончится вклад?»
В одном кейсе такое промедление стоило клиентам 1,7 млн рублей, хотя проценты по вкладу не превышали 200 тысяч.
Хочу разобрать с вами, почему я против вклада «под высокий процент», если ваша конечная цель — купить квартиру:
- Процент по вкладу всегда ниже инфляции: вы максимум сохраните ту же реальную сумму, но никак не умножите, положив под двузначный процент.
- Только 1,4 млн рублей страхуется на вкладе. То есть в случае банкротства банка, вы получите только эту сумму. Да, можно выбрать надежный банк, но тогда процент по вкладу будет точно ниже инфляции. Это плата за низкий риск.
- Вы знаете, что доход по вкладам облагается налогом? Недавно «письма счастья» получили многие, кто выбрал для себя хранить деньги в банке в 2023 году. Это важно учитывать, потому что налог — это минус доходность. И снова ваши сбережения растут медленнее инфляции.
А теперь рассмотрим 2 варианта:
1) Вы хотите купить квартиру для жизни и держите деньги на вкладе, чтобы подкопить первоначальный взнос.
За это время квартиры растут в цене, потому что растут цены на стройматериалы, зарплаты рабочим. И растут они со средней скоростью инфляции. А она.. правильно, выше вашего процента по вкладу.
2) Вы хотите купить квартиру как вложение. Решаете пока подержать деньги на вкладе, а позже вложиться в квартиру.
За эти месяцы ожидания условия покупки могут измениться кардинально:
- льготные программы сворачивают и довольно резко. В этом году ожидаемо завершилась господдержка, но совершенно неожиданно ограничили it-ипотеку, и на исчерпании лимиты по семейной ипотеке.
- ЦБ планирует ограничить все действительно выгодные варианты покупки квартиры. Запретить банкам: траншевую ипотеку, субсидированные ставки на весь период и сниженные ставки на первые годы ипотеки. По прогнозам это произойдет уже этой зимой, а может и раньше.
И что тогда? Тогда останется возможность покупать квартиру по рыночной ставке. Напомню, сейчас она составляет 20-21%. По словам Эльвиры Набиуллиной, ЦБ готов ещё поднять ставку, если потребуется. То есть, чтобы купить квартиру по комфортным условиям, без огромных переплат банку, вам придется ждать ещё годы.
