Что выгоднее срок или платеж?

Друзья часто спрашивают меня: «Стоит ли досрочно гасить ипотеку и что выгоднее - уменьшать платеж или сокращать срок?» Ответ почти всегда один: если есть возможность, лучше сокращать срок кредита.

Дело в том, что в первые годы ипотеки большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты банку, а не на погашение основного долга. Поэтому любое досрочное погашение в начале срока позволяет существенно снизить переплату.

Разберем простой пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 1 миллион рублей под 10% годовых на 20 лет. Ежемесячный платеж составит около 9 650 рублей, а общая переплата банку за весь срок - примерно 1,3 миллиона рублей.

Через год вы получили премию, продали автомобиль или получили налоговый вычет и решили внести 200 тысяч рублей досрочно.

Если выбрать уменьшение срока кредита, сохранив прежний ежемесячный платеж, ипотека закроется примерно на 6 лет раньше, а экономия на процентах составит около 500–600 тысяч рублей.

Если же выбрать уменьшение ежемесячного платежа, то он снизится примерно до 7 500 рублей, что облегчит нагрузку на бюджет. Но экономия на процентах будет значительно меньше - порядка 200–250 тысяч рублей.

Получается, что при одинаковом досрочном взносе сокращение срока позволяет сэкономить в несколько раз больше денег. Именно поэтому я рекомендую клиентам выбирать этот вариант, если текущий платеж для них комфортен.

Еще один хороший способ ускорить погашение ипотеки - направлять на нее все внеплановые доходы: премии, бонусы, налоговые вычеты или доход от продажи имущества. Даже относительно небольшие суммы способны сократить срок кредита на несколько лет.

Главное - не забывать о финансовой подушке безопасности. Не стоит отдавать банку последние деньги. Сначала создайте резерв на 3–6 месяцев жизни, а уже потом направляйте свободные средства на досрочное погашение.

При грамотном подходе ипотека может обойтись вам на сотни тысяч рублей дешевле, а собственное жилье станет полностью вашим гораздо раньше.