В 2007 году Президентом Российской Федерации, в рамках национальной программы улучшения демографической ситуации в стране, был издан указ о создании «Материнского капитала», специального разового денежного пособия, выдаваемого семьям за рождение второго ребенка. Несколько раз в программу вносились корректировки, и, за исключением минувших 2015 и 2016 годов, размер материнского капитала каждый год индексировался на ряду с пенсиями и другими социальным пособиями. Изначально, реализации программы должна была быть остановлена по прошествии 10 лет с момента введения, однако, сложная экономическая ситуация внутри страны, выраженная в снижении реальных доходов у населения, не позволила оставить молодые семьи без государственной поддержки, вследствие чего программа была продлена еще на три года, хоть и без дальнейший индексации. Сейчас размер материнского капитала составляет 456 053 рубля.
И, хотя, использование данного пособия предполагает спектр различных применений, включающих в числе прочего расходы на образование и развитие ребенка, абсолютное большинство семей используют сертификат материнского капитала для улучшения жилищных условий. Одним из наиболее востребованных направлений ипотечного кредитования в Российской Федерации является ипотека под материнский капитал. Естественно, данный вид ипотеки несколько отличается от стандарта, по которому выстраивается большинство ипотечных решений, ведь, помимо личных средств заемщика, используется специальная государственная субсидия. Поэтому, ипотека по материнскому капиталу обладает рядом нюансов, о которых мы расскажем в этой статье.
Для начала предлагаем вам узнать о том, какие требования банки обычно предъявляют заемщику, желающему взять ипотеку под материнский капитал.
Обязательно нужно учесть следующее: при заключении кредитного договора с последующим использованием материнского капитала — при вступлении в право собственности жилой недвижимостью, заемщик обязан выделить доли имущества всем членам своей семьи после полного погашения задолженности по ипотеке, то есть и несовершеннолетнему ребенку, на нужды которого выдается сертификат материнского капитала. Это связано с особенностью закона, в котором четко указаны цели, на которые может быть использован материнский капитал.
Именно из-за этого пункта большинство не очень крупных банков крайне неохотно предоставляют ипотеку под материнский капитал. Так как ипотека по своей сути является актом залога банку того имущества, которое вы приобретаете. В том случае, если вы, по какой-то причине, больше не сможете нести финансовые обязательства по ипотеке, банку будет проблематично реализовать заложенное жилье на рынке недвижимости, так как оно будет находиться под обременением, ведь доля этого жилья будет принадлежать несовершеннолетнему. Отсюда берется дополнительный риск, снижающий интерес банков к клиентам, решившим воспользоваться материнским капиталом для улучшения своих жилищных условий. Поэтому популярностью у таких ипотечных заемщиков пользуются в основном крупные банки, такие, как, например, Сбербанк и ВТБ24.
Далее, использование материнского капитала под ипотеку может происходить двумя способами. Первый способ — это досрочное погашение части ипотечного займа с помощью сертификата материнского капитала. Второй способ — использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке. Рассмотрим каждый из них отдельно.
Итак, погашение ипотеки с помощью материнского капитала, это именно то формальное целевое использование сертификата, которое прописано в законодательстве. Главными преимуществами данного решения являются:
Для того чтобы использовать материнский капитал и получить все вышеперечисленные плюсы, нужно оформить ипотеку и внести первоначальный взнос (10-50%) из собственных накоплений.
А что делать, если денег на первоначальный взнос нет? Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?
Достаточно много банков сейчас разрешают использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, но в добавок зачастую банки требуют также наличие собственных средств в размере 5-10%.
Естественно, сумма первоначального взноса может варьироваться, в зависимости от стоимости приобретаемого жилья и установленной банком доли первоначального взноса, и, следовательно, одного материнского капитала может не хватить. Поэтому банк не станет оформлять ипотеку в том случае, когда заемщик не имеет возможности добавить к материнскому капиталу собственные средства, чтобы полностью погасить первоначальный взнос.
Наиболее популярными банками, в которых можно взять ипотеку под материнский капитал без привлечения собственных средств являются Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзен.
В этом месте возникают определенные трудности, связанные с недоработкой в законодательстве. Дело в том, что сертификат материнского капитала — это еще не деньги, а только лишь право воспользоваться поддержкой государства на осуществление некоторых, строго определенных, вещей. Одной из таких вещей, безусловно, является ипотека, однако, сертификат является целевым, то есть вы не сможете его получить до тех пор, пока у вас не будет на руках бумаги из банка, свидетельствующей о том, что вы оформили ипотеку. Тогда вы сможете написать заявление в пенсионный фонд, которое, в соответствии с поправками к закону от 2017 года, будет рассмотрено в течение 10 дней, после чего, в случае удовлетворения вашего заявления, только через два календарных месяца в банк поступят деньги, списанные из вашего материнского капитала. Следовательно, все это время вам придется оплачивать более высокий ежемесячный взнос.
Основной особенностью оформления ипотеки с использованием материнского капитала является то, что вам придётся предоставить документы не только банку, но и пенсионного фонду. Необходимый пакет документов для ПФР нужно уточнять непосредственно в отделении.
Список документов для банка будет примерно таков:
